吕梁市联社/郭永德

随着终端互联时代的来临，互联网金融科技应用也成为传统银行实现战略转型、改变竞争格局的重要手段。近日，吕梁农信推出线上普惠移动办贷模式，利用大数据技术，依托政府公共数据以及“三个全覆盖”积累的客户数据，实现秒批秒用秒贷，严控信贷风险，让广大老百姓享受普惠金融带来的实惠。

线上申贷，提高获客能力。该市农信社统一推出“吕梁贷”线上信贷产品，通过“1+3+N”模式实现线上秒贷。“1”是客户通过关注吕梁农信微信号一键申请办贷；“3”是利用大数据对相关信息进行“实证、实人、实名”“三实”验证，3分钟走完全部审批流程；对大额贷款系统自动派单，客户经理手机收到指令后完成调查、审查过程，最快1天、最慢3天完成放款；“N”是信贷额度，300万元以下贷款系统可根据客户自动评级结果确定利率、额度。整个过程公开透明，让客户足不出户就能轻松办理贷款。同时，系统通过大数据为客户精准“画像”，提升县级行社获客能力，形成存款、信贷、理财等一揽子定制化营销服务。

智能风控，提升初审效率。线上秒贷模式背后是强大的系统支撑。吕梁市联社成立了贷款监测中心，对新增贷款进行统一风控，实时自动对比信贷历史数据，将信贷系统中涉及的拦截项嵌入进来，及时发现潜在风险因素，主动干预。同时，系统引入征信、法院、工商等大数据，多角度风险识别预警，严格规范初审准入条件，最大限度地保证了客户的信用基础，形成客户黑白名单，免去由客户经理人工查询核验的初审工作，减少机械性劳动作业，从而提高效率。

实时派单，严格实地调查。系统将初审通过的客户按照申请人属地、经营场所、营销人等匹配原则分配给所辖客户经理或营销人，客户经理收到系统派单任务后，按照信贷产品的调查要求和要点进行实地调查，并通过手机移动端实时采集调查信息上传系统，确保客户经理调查的真实性和调查环节办理的规范性，实现了调查标准化、规范化、办公移动化。

交叉盲审，独立审查决策。系统遵循属地回避、亲属回避、关联人回避规则随机派单至两名审查人员，审查人员则依据县级行社制定的产品制度，统一审查标准进行交叉盲审。审查人员分别独立审查，重点关注贷款的合理性和合规性，有效杜绝人情贷、关系贷，防范借冒名贷款。当审查结论为同意或有条件同意的贷款，由信贷管理系统审查岗按金额权限不同提交到网点审批岗或县级行社审议岗；审查结论为续议或不同意的贷款，则次日退回由客户经理补充资料或由主调查人员退交客户本人。

全程监督，严防信贷风险。该联社信贷监测中心将信贷管理制度嵌入到监测系统，通过系统控制对贷款审查的合规性、审查和审查意见的落实情况、贷款档案资料的完整性与合规性等方面进行监督，及时下发整改通知书，并督促整改监督发现的相关问题，实现了过去贷款由人为主观决定到系统制度决定的转变，有效防范了道德风险的发生。同时，建立作业监督台账，按月上报作业监督报告，组织审查人员交叉对发放后的贷款进行电话回访。通过事后评价，及时发现贷款风险评价工作存在的问题，提高审查人员对信贷风险的识别和防控能力。

精细管理，严控办贷时限。系统建立以“客户为中心”的差异化审查审批全流程时间管理机制，根据不同信贷业务品种在系统中设定各环节的操作时间，对信贷业务的各环节提出差异化的时间管理要求。同时市联社将时间管理的执行情况作为对信贷工作评价的内容之一，对整个办贷流程时限精细控制到“秒”，促进各环节提高办贷效率。

吕梁农信线上秒贷模式的正式运行，是解决普惠金融融资难、融资贵问题的有益探索，更是服务乡村振兴战略的有力举措。截至11月末，该市农信社累计采集自然人客户信息34.4万户，自然人评级授信14.87万户，用信7.96万户，授信户占全市总人口户数的11%。累计授信153亿元，用信133亿元，新增授信19.7亿元，用信10.22亿元，用信率51.9%。小微企业（法人类）评级授信并用信1653户，占全市工商注册登记小微企业户数的11%；单户授信1000万以下的小微企业33.4亿元，用信达到33.4亿元。

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