网络金融平台数不胜数，有雄厚实力及其背景的平台，也有一些实力相对弱小的平台，但是不管怎样，中投联行（北京）控股有限公司专家告诉记者，整个P2P网贷行业处于朝阳发展阶段。

那么，网络金融的发展现状及其面临的挑战有哪些呢？  

1.从P2P的背景来看

P2P投资人和融资人两端解决的都是刚需；一边是在全世界无论什么地方都有融资困难的小微企业，另一端是就算在发达国家也没有理财渠道的个人投资者。加上互联网的便利性，交易成本大大降低，皆大欢喜。因而从P2P的模式一出现，就被许多专家和媒体大为赞誉。

2.从模式上面来看

(1)纯平台模式和债权转让模式

根据借贷流程的不同，P2P网贷可以分为纯平台模式和债权转让模式两种。

纯平台模式，借贷双方借贷关系的达成是通过双方在平台上直接接触，一次性投标达成。
债权转让模式是指借贷双方不直接签订债权债务合同，而是通过第三方个人先行放款给资金需求者，再由第三方个人将债权转让给投资者。此种模式在国内为宜信公司首创。

(2)纯线上模式和线上线下相结合模式

由于国内征信体系不健全，大部分P2P网贷平台对用户获取、信用审核及筹资过程由线上转向线下，P2P 网贷平台的运营模式因此分为纯线上模式和线上线下相结合模式。

在纯线上模式中，用户开发、信用审核、合同签订到贷款催收等整个业务主要在线上完成。

中投联行（北京）控股有限公司专家说，绝大多数P2P 公司采取的是线上与线下结合的模式，即P2P 网贷公司将借贷交易环节主要放在线上，而主要将借款审查和贷后管理这样的环节放在线下，按照传统的审核及管理方式进行。

(3)无担保模式和有担保模式

根据有无担保机制，可以将P2P网贷平台分为无担保模式和有担保模式。

无担保模式中，平台仅发挥信息撮合的功能，提供的所有借款均为无担保的信用贷款。
有担保模式又可分为第三方担保模式和平台自身担保模式。

第三方担保模式是指P2P网贷平台与第三方担保机构合作，其本金保障服务全部由外在的担保机构完成，P2P网贷平台不再参与风险性服务。

责编：文静

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