针对小微企业差异化经营特征和“短、频、急”的融资需求，今年6月份，晋中开发区农商行大胆创新，在全市以试点首家开办小微金融业务。实现产品及流程标准化，风险控制集中化，客户经理专职化的金融服务。目前小微获客营销信贷新模式转型取得了阶段性的成效，全行员工共向获客平台推荐客户2264户，成功授信1230户，授信金额21727万元，用信金额14319万元。

坚持制度先行。为实现小微获客新模式顺利实施，用好用活“获客营销”系统，该行制定清晰明确的内控制度，规范高效的操作流程。半年来，制定出台《晋中开发区农村商业银行小微贷款业务全流程操作规程（试行）》、管理办法等配套制度5项，并在实践中不断完善细化各项制度。

打造小微铁军。小微授信中心通过合理设置岗位标准，重建专业化客户经理队伍，实践加培训，干中学、学中干，打造出一支业务精通、作风过硬的小微铁军，作为小微业务的践行者、创新者和领跑者。

配套信贷产品。小微客户经理密切关注市场、调查了解客户需求，创新研发小微配套产品，形成覆盖全辖居民经营和消费需求的“青年贷”、“车易贷”、“车位贷”、“装修贷”、“青年尊享助力贷”等信贷产品，实现不同客户群体全覆盖，打造特色化的产品体系。 

落实全员营销。全员营销是该行小微信贷模式落地的关键，为提高全员营销积极性，该行结合前期制定的各种营销活动方案，制定了《晋中开发区农商银行小微贷营销活动实施细则(试行)》，并在活动过程中不断细化完善方案。方案中坚持落实网格化营销，确保每个支行有网格，每位员工有片区，实现强大的人力资源，为真做营销、做实营销建立了保障。

优化考核激励。将尽职免责与绩效考核有机结合，建立了“激励有效、约束有力、按劳计酬、科学合理”的考核机制。出台《晋中开发区农村商业银行小微贷款绩效考核办法（试行）》,在保证贷款合规发放,落实管后管理的基础上，优化绩效激励机制，合理分配收益和薪酬，充分调动各岗位人员的积极性。

获客系统运用。“获客营销系统”是小微获客营销信贷新模式的核心，用好、用活获客系统是新模式转型的关键。客户经理经过测算，在获客系统内对指标管理、模型管理中的参数逐一进行修正后，获客系统根据授信经理所填信息给出借款人最高授信额度，通过获客系统嵌入的模型，最终给出客户合理的授信额度，避免过度授信造成贷款违约风险，一定程度上也降低了授信经理的操作风险和道德风险。同时获客系统上线，还实现了数据共享“透明化”、过程管理“规范化”、在线获客“订单化”、授信用信“分离化”、风险防控“智能化”。促进了办贷效率的大幅提升。

强化业务培训。为进一步统一全员思想，强化全员营销技能，加强信贷条线人员业务素质和操作技能。该行按月开展小微信贷业务常态化学习，并不定期从小微贷全员营销、制度流程、系统运行、风险防控等方面进行专题培训，通过学习培训统一全员思想、改进工作方式，弥补业务短板，全力保障小微获客营销信贷新模式顺利转型。（陈利宏）