银联信《中小企业产品创新案例分析（2015年08月刊）：“互联网+”下中小金融产品创新》报告引媒体注意，以下是《大众证券报》采访银联信的文章。

财信网（记者陈宁）随着互联网金融的快速发展，昔日银行不愿意服务的小微客户，成为互联网金融的首要目标群体。各家银行与时俱进，积极进行产品创新，推出各种线上线下相融合的中小企业金融产品。

互联网解决“融资难”

日前，银联信发布的报告《“互联网+”下中小金融产品创新》显示，我国中小微企业数量已超过4200万家，其中个体工商业户3800万家，保守估计信贷市场容量在40万亿以上，是名副其实的“蓝海市场”;截至2013年9月，作为互联网金融领头羊的阿里小额贷，已经为40多万小微企业提供了超过1000亿元的订单和信用贷款，而不良率却仅有0.9%。

银联信总经理符文忠告诉大众证券报和财信网记者，在传统的商业模式下，中小微企业融资难始终是一个无法解开的死结。由于中小微企业的规模实力和生命周期有限，信用水平不足以支撑其在资本市场上直接融资，只能主要依靠金融机构间接融资。但是，这些企业真实完备的财务报表与信用记录积累、担保、抵质押很难达到传统银行的安全标准，无法通过银行途径获取信贷支持。

随着互联网商业模式的出现，中小微企业大量通过互联网商业平台实现其商业活动，只要这些交易活动是真实的、可以如约完成的，为这种交易活动提供的融资安排就应该是随着商业交易的完成而自动循环，与借款人的规模实力甚至信用无关。于是，互联网企业借助于网络销售产生了海量交易数据，运用大数据方法，建立了一种基于真实交易需求、历史交易数据、关联数据的市场趋势预测的互联网客户借款安全评级机制，使中小微企业和个人获得无抵押信用贷款成为可能。

资产、负债业务互联网化

“以前银行不愿意服务的小微客户，现在成为互联网金融的首要目标群体。因此银行业开始认真杀向小微客户和零售业务。”符文忠说，银行服务的大客户属于28定律里“头部”的20%，这20%的VIP占有80%的金融需求量，而互联网企业争取的小微客户属于28定律里80%的“长尾”，人多、钱少。互联网企业能够服务这些小微客户的关键在于它有降低成本的高招：例如生态链的控制权和自动化处理技术。前者使得客户的违约成本极高并为后者提供了充足的数据，后者使得每笔贷款的操作成本极低。因而尽管每个小微客户的油水都很少，互联网企业付出的服务成本更低，它依然能够赚到钱，使得对于小微客户的服务具有可持续性。

银联信银行业观察家钟加勇介绍，在资产、负债等多个业务领域，目前各银行都进行着互联网金融的探索和实践。一是资产业务的互联网化。包括打造网上供应链融资平台和银行P2P平台。其中，网上供应链金融基于电子商务模式下，为电子商务供应链中的核心企业和中小企业提供线上融资服务，甚至提供电子商务服务，帮助中小企业进行互联网转型。银行P2P平台作为小微企业融资的重要补充，定位为小微企业网上直融平台，并与企业网上银行和个人网上银行等对接。

二是负债业务的互联网化。包括探索互联网方式的在线开户模式、依靠互联网金融创新理财产品，并丰富理财产品销售渠道。为大众提供小额理财并扩大银行资金来源或减缓成本上扬，还可将pos流水、网上交易记录等信息作为信贷审批依据，在一定程度上缓解小微客户融资难问题。

各银行争推创新产品

今年以来，各家银行结合各自特色，面向中小企业，推出了线上线下相融合的创新金融产品。

建设银行引入“大数据”分析技术，积极进行产品创新，依托客户的金融总量、交易结算和信用记录等指标量身定制系列小额无抵押信贷产品。其推出的“五贷一透”创新模式，包括信用贷、善融贷、创业贷、税易贷、POS贷和结算透。针对不同企业情况的具体情况，量身配置适合的产品，对于结算稳定并形成一定资金沉淀的中小微企业能发放最高200万元贷款;对在建行没有活跃账户但是持续稳定经营、经营效益良好、结算数据充分的中小微企业，可以发放最高80万元贷款;对信用记录良好的核心企业可以提供最高500万元贷款;对POS收单交易频繁、有稳定收单交易流水且交易金额在一定额度以上的中小微企业，能够提供最高200万元贷款;对按时足额纳税的无贷款中小微企业提供最高200万元贷款;对合作时间较长且持有结算卡的小额结算客户，可提供最高50万的贷款。

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