“‘双十一’当天，早上出门前记得把媳妇的网银密码输错三次再走，切记切记！”每年一到‘双十一’，此类段子总能流行起来。‘双十一’本是淘宝为促进成交量而凭空“造”出的节日，但如今的‘双十一’，早已成为各大电商疯狂宣传和促销的战场。根据往年数据显示，参与双十一促销的84.2%用户为30岁以下年轻群体，此类群体绝大部分人没有理财观念，也就是所谓的“月光族”，他们中的大多数认为自己还很年轻，不需要理财，也有一些人有过理财的念头，却不知道哪种理财方式适合自己。不仅仅是他们，在中国，大多数人对理财的认识有限，甚至还存在着“理财就是管理好‘手中有的钱’”的误区。其实不然，正确理财除了要管理好“手中有的钱”，更应规划好“花出去的钱”。

何为“花出去的钱”，为什么钱花出去了还能管理？实际上我们可以通过一定的方式，合理规划已使用的钱，使之再次产生价值，这种方式就是大家常见的“分期还款”。在西方发达国家，“分期还款”是民众所经常使用的，但对于国人来说，“分期还款”则更多的使用在一些大额的商品的交易上，例如房、车等，而在日常生活中很难涉及到。其实从西方发达国家的使用经验上来看，合理利用“分期还款”的功能，规划好“花出去的钱”，实际上是一种非常有效的理财手段。

分期还款最大的特点就是不需要一次性付清货款，通过银行提供的相关产品，支付一定手续费，就可以获得良好的资金流动性。通俗来讲，当你购买一件商品后，却不需要立即支付全部的货款，这些本该被花出去的钱可以被合理的利用，去实现更大的利润。其实说起来简单，如何合理利用“分期还款”管理“花出去的钱”，还是需要具备一定的理财知识和正确的投资观念才能达到。

那么对于普通人来说，如何能利用“分期还款”功能去管理“花出去的钱”呢？这就要借助银行发布的分期产品了。从目前市场上来看，各大银行均发布了各自的分期还款产品，种类繁多，功能各异，普通用户想从中挑选出适合自己的产品，着实需要做一番功课。实际上不论是哪一种产品，分期还款的实质是不变的，差异也就是在办理方式、额度、利率等方面。

笔者作为工行的代发工资客户，使用过工行的分期还款产品：逸贷，也使用过其他几家大型银行的分期付款产品，在这里就聊一下工行的“逸贷”业务。其实就当前市场来看，工行“逸贷”相比于其他产品具有自己的优势，算是在各个方面做的比较全面的产品。

首先从办理方式来说，“逸贷”不需要柜台办理，也不需要等待贷款审批，在合作商户刷卡消费满600元后，可以直接收到工行办理逸贷的短信，按照要求回复短信后即完成了办理，资金瞬间到账，十分便捷。而就笔者进一步了解，如果在消费当时没来得及办理逸贷，消费后三天24点之前也可进行补办，这一点产品的设计非常人性化。且根据个人资金状况，单户最高贷款金额可达60万。最后，逸贷的利率较低，以央行一年期贷款利率为6%计算，“逸贷”按照人民银行同期同档次基准利率上浮10%执行，12个月的年利率就是6.6%，假如消费1000元，12个月的利息只要36.1元，相比其他信用类贷款10%~15%左右的年利率要低很多。借还款方便、额度高、利率低，对于一款分期还款产品，能做好这三点足矣。

希望通过这篇文章，可以让更多的人了解到分期还款产品，也能认识到理财绝不仅仅是管理好“手里的钱”，俗话说的好：“花出去的钱才是自己的”，如何让“花出去的钱”还能为己所用，这才是理财真正该“理”的地方。（闫洁琼）

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